Pour faire des investissements, vous serez sans doute amené à demander un prêt auprès d’une institution bancaire. Cette dernière demande à ce que vous souscriviez une assurance emprunteur qui protège votre investissement et rassure la banque contre le risque de non-paiement. Mais au fil du temps, les conditions du marché peuvent changer et votre assurance emprunteur deviendrait moins avantageuse. Une option qui se propose à vous dans ce cas est la renégociation de cette assurance.
Pour renégocier votre assurance emprunteur afin de réduire les mensualités, vous devez commencer par comparer les offres d’assurance. Prenez le temps de discuter avec votre banque et vérifiez les changements dans les garanties proposées.
Sommaire :
Pourquoi pourrait-il être nécessaire de renégocier son assurance emprunteur ?
Les raisons qui pourraient justifier la renégociation d’une assurance emprunteur sont diverses. Mais elles concernent surtout la diminution des coûts, la prise en compte d’une situation nouvelle ou encore l’amélioration de la couverture.
Renégocier l’assurance emprunteur pour diminuer les coûts
On distingue deux types d’assurance emprunteur: le contrat groupe et la délégation d’assurance. Le premier type est l’assurance proposée par la banque lorsqu’elle accepte de vous octroyer un prêt. Le second type est proposé par un établissement financier, autre que celui qui vous octroie le prêt.
Il faut noter que le contrat groupe est bien plus cher que la délégation d’assurance. Cela est dû au fait que les banques prennent bien plus de marge sur les assurances emprunteurs. De plus, dans ce type d’assurance, les risques sont mutualisés et répartis entre tous les assurés, qu’ils soient emprunteurs ou prêteurs.
Mais pour la délégation d’assurance, le contrat est individualisé. Cela tient donc compte des spécificités de l’emprunteur. Ainsi, si vous avez, par mégarde, choisi un contrat de type groupe, vous pouvez toutefois renégocier votre assurance et opter pour une délégation d’assurance. Vous diminuez ainsi les coûts.
Renégocier l’assurance emprunteur en cas de changement de situation
Une autre raison qui pourrait vous pousser à vouloir renégocier votre assurance est le changement quelconque de votre situation. Ce dernier peut être d’’ordre personnel ou professionnel.
Avant de signer un contrat d’assurance emprunteur, on vous demande de remplir une sorte de questionnaire. Ce dernier a pour but de renseigner l’assureur sur votre métier, les facteurs de risque de votre profil et votre état de santé.
En se basant sur les réponses que vous aurez données, l’assureur fixera le montant des cotisations. Si entre-temps votre état de santé, votre profession ou d’autres habitudes avaient changé, vous avez tout intérêt à renégocier votre contrat d’assurance.
Renégocier votre assurance emprunteur pour avoir une meilleure couverture
Une dernière raison qui pourrait vous amener à renégocier votre assurance est celle d’obtenir une meilleure couverture, d’être mieux assuré. Vous avez sans doute choisi un certain nombre de garanties lors de la signature de votre contrat. Si vous pensez que vous aurez besoin d’une garantie supplémentaire, vous pouvez renégocier votre assurance emprunteur et ainsi obtenir une couverture plus complète.
Quand doit-on renégocier son assurance emprunteur?
Depuis longtemps, il n’était pas permis de renégocier une assurance emprunteur. Une fois que le contrat est signé, vous êtes obligé de vous y conformer : vous êtes en quelque sorte pris en otage avec votre assureur. Mais depuis un moment, des lois ont été votées pour favoriser la concurrence entre les institutions financières et vous permettre de faire des économies. Ce sont :
- la loi Hamon de 2014 qui permet de résilier en tout moment la première année après signature de contrat ;
- l’amendement Bourquin de 2017 qui permet de résilier après la première année à chaque anniversaire du contrat;
- la loi Lemoine de 2022 qui permet de résilier à tout moment et de changer le contrat par un autre.
Grâce à cette dernière loi qui rend obsolètes les deux premières, vous avez totalement le loisir de renégocier votre assurance emprunteur à tout moment. Cependant, les garanties du nouveau contrat doivent aussi couvrantes que l’ancien contrat : elles doivent être équivalentes.
Comment s’y prendre pour renégocier son assurance emprunteur ?
Pour renégocier votre assurance emprunteur, la première étape consiste à trouver votre nouvel assureur. Généralement, il s’agit d’un assureur garantissant la délégation d’assurance. Il est en effet très peu probable que votre banque accepte de diminuer le taux, à moins que vous ne la mettez face à une offre concurrentielle.
Pour avoir une offre plus concurrentielle, vous pouvez utiliser le taux annuel effectif de l’assurance ou TAEA. Ce dernier se trouve sur la fiche standardisée d’informations ou FSI que la banque vous a remis lors de la signature de l’ancien contrat. Mais si cette tâche vous semble difficile, faites appel à un courtier. Il se chargera de vous trouver un meilleur taux d’assurance de prêt immobilier.
Une fois que la délégation d’assurance la plus avantageuse pour vous est trouvée, une demande de résiliation ou de renégociation du contrat initial est envoyée à votre banquier. Au regard de la loi Lemoine de 2022, si les garanties proposées dans la nouvelle offre sont équivalentes à celles du contrat initial, le banquier ne peut pas refuser le changement. Il dispose d’ailleurs de 10 jours après réception de la proposition pour vous répondre.
Quelles sont les règles que vous devez respecter pour renégocier votre assurance emprunteur?
Pour vous assurer que votre renégociation ou éventuellement résiliation de votre assurance emprunteur se passe bien, vous devez respecter un certain nombre de règles importantes. La première concerne la lettre de résiliation. Cette dernière doit être envoyée à la banque au moins 15 jours avant la date d’échéance du contrat s’il a plus d’un an ou n’importe quand lorsque le contrat est plus ancien.
La lettre doit être envoyée en recommandé avec accusé de réception. Vous devez aussi l’accompagner des règles générales et particulières de votre nouveau contrat d’assurance. Pour vous assurer que la banque ne refuse pas la renégociation, référez-vous à la fiche standardisée d’informations.
Comment renégocier son assurance et son prêt en même temps?
Il est également possible de renégocier votre prêt en même temps que votre assurance emprunteur, mais auprès d’une autre banque. On parle de rachat de prêt. Cela peut être avantageux, car vous pourrez faire des économies sur vos mensualités et en même temps sur vos cotisations.
Mais pour effectuer une telle action, vous devrez vous assurer qu’elle est judicieuse. Commencez à trouver un taux d’emprunt qui est inférieur d’au moins un point à celui que vous avez actuellement. Ensuite, assurez-vous de vous retrouver dans la première moitié de remboursement de votre crédit.
En effet, lorsque votre prêt est amortissable, les intérêts sont dégressifs. Dans les premiers mois ou années, vous remboursez plus d’intérêts que de capital. Mais avec le temps, c’est plutôt l’inverse. Aussi, lorsque vous procédez à un rachat de prêt, il vous incombe de payer des indemnités de remboursement anticipé. Il faut donc que le capital qu’il vous reste à rembourser soit conséquent pour prendre en charge des coûts supplémentaires.
Enfin, vous devez vous assurer que le taux d’assurance est inférieur d’au moins 0.05%. Alternativement, assurez-vous que ce contrat vous propose plus de garanties, mais au même tarif.
Renégocier votre assurance emprunteur peut vous permettre de faire plus d’économie d’argent surtout sur le long terme. Cette opération est possible depuis moins d’un an grâce à la loi Lemoine. Mais pour la réaliser, prenez le temps d’analyser les différentes offres sur le marché. Pour cela, faites-vous aider d’un courtier en assurance.
