Pour concrétiser vos projets comme l’achat d’une maison, d’un appartement, d’une voiture ou pour un investissement, vous êtes souvent amené à faire des prêts. Pour vous accorder un tel prêt, les établissements bancaires vous demandent de souscrire une assurance emprunteur. Cette assurance est indispensable pour octroyer des prêts pour différentes raisons.
L’assurance emprunteur demandée par les banques lorsque vous faites un prêt vous permet de protéger votre investissement, de réduire le risque pour la banque et vous permet d’économiser de l’argent. Elle présente aussi un certain nombre de garanties qui vous avantagent sur d’autres plans.
Sommaire :
L’assurance emprunteur : qu’est-ce que c’est ?
L’assurance emprunteur encore appelée assurance pour prêt immobilier est une assurance qui protège votre prêt immobilier lorsqu’il y a des imprévus. Selon les conditions qui ont été fixées lors de la signature du contrat, elle vous protège en vous garantissant la prise en charge de vos échéances de crédit ou de capital qu’il vous reste à payer.
Cela s’opère lorsque vous êtes dans l’incapacité de les rembourser: dans le cas d’un sinistre, d’une maladie, d’accident, de décès ou de perte d’emploi après un licenciement. Pour y avoir droit, vous serez amené à payer des cotisations. Le montant de ces derniers dépend du montant et du type du prêt, de sa durée, de votre âge et de votre état de santé à l’adhésion.
Quels sont les avantages de l’assurance emprunteur dans le cadre d’un prêt ?
Les institutions bancaires vous demandent de souscrire une assurance emprunteur lorsque vous souhaitez faire un prêt pour un certain nombre de raisons. Les principales sont les suivantes.
La protection de votre investissement
Le but principal de l’assurance emprunteur est de protéger votre investissement immobilier lorsque survient un imprévu. Si vous décédez ou que vous êtes dans l’incapacité de rembourser votre crédit, l’assurance se chargera de le rembourser à votre place. Cela évite donc à votre famille de supporter une charge financière supplémentaire.
Vous permettrez ainsi à votre famille de rester dans la maison que vous aviez acquis grâce à ce prêt. Ils n’auront pas à se soucier d’un quelconque paiement hypothécaire.
La tranquillité d’esprit et l’économie d’argent
En sachant que vous êtes protégés en cas d’imprévus, il est tout à fait normal que vous jouissiez d’une certaine tranquillité d’esprit. C’est là un autre avantage de l’assurance emprunteur. Vous profitez tranquillement de votre prêt en sachant que votre famille est à l’abri d’un remboursement financier en cas de décès ou d’incapacité de paiement.
De plus, cela vous permet d’économiser de l’argent. En prenant le temps de bien choisir votre assurance emprunteur, vous bénéficiez d’un taux d’intérêt plus bas. Cela vous permet alors, à long terme, d’économiser de l’argent.
La réduction du risque pris par la banque
L’assurance emprunteur vous avantage en tant qu’emprunteur, mais elle avantage aussi la banque qui prend le risque de vous octroyer le crédit. Lorsqu’un imprévu se présentera, l’assurance se chargera de payer le prêt que vous avez pris. Cela réduit le risque de défaut de paiement pour la banque prêteuse.
Grâce à cette assurance, les banques peuvent tranquillement octroyer des prêts immobiliers à des taux plus bas que d’habitude. Elles disposent d’une protection contre les risques d’imprévus.
Quelles sont les garanties de l’assurance emprunteur ?
Comme toute assurance, l’assurance emprunteur vous offre un certain nombre de garanties.
La garantie décès
Cette première garantie est présente dans tous les contrats d’assurance emprunteur, mais elle est soumise à un âge limite de garantie. En cas de décès, peu importe la cause, et sous réserve d’exclusions de garanties, l’assurance versera le crédit restant dû au moment de votre décès.
Perte totale et Irréversible d’Autonomie ou PTIA
Pour bénéficier de cette garantie, il vous faudra réunir ces trois conditions:
- Vous trouver dans la totale impossibilité de vous livrer à une activité rémunératrice;
- Etre dans l’absolue obligation de vous faire assister par une tierce personne pour effectuer 3 à 4 activités journalières et ordinaires comme faire votre toilette, vous laver ou encore vous habiller;
- Etre en dessous de l’âge limite prévu par votre contrat: entre 60 et 65 ans ou encore l’âge de départ à la retraite.
Invalidité Permanente Totale ou IPT et Invalidité Permanente Partielle ou IPP
La garantie IPT intervient lorsque suite à un accident ou à une maladie, vous êtes déclaré totalement inapte à exercer une activité rémunératrice ou inapte à exercer l’activité que vous exerciez lors du sinistre. Mais dans la réalité, dès que le taux d’incapacité est de 66%, vous jouissez de cette garantie.
On parle d’Invalidité Permanente Partielle lorsqu’après consolidation de votre état de santé, votre taux d’invalidé se trouve entre 33 et 66%. Dans ce cas, l’assurance prend en charge une partie des remboursements. Les taux d’invalidité sont donnés par un médecin de l’assureur. Ces médecins sont différents de ceux de la Sécurité Sociale.
Incapacité Temporaire de Travail ou ITT
On parle d’incapacité temporaire de travail si après un accident ou une maladie, vous êtes en arrêt de travail et que votre assureur considère que vous êtes inapte à exercer temporairement toute activité ou l’activité que vous exerciez au moment du sinistre. Pour cette garantie, l’assurance prend en charge toutes les échéances de votre prêt selon les conditions qui ont été fixées lors de la signature du contrat.
Perte d’emploi
Cette garantie intervient si au cours du remboursement de votre prêt, vous perdez votre travail sans que ce ne soit de votre faute. Cela pourrait être dans le cas d’un licenciement économique ou de la faillite de l’entreprise où vous travailliez.
Comment bien choisir votre assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est une part non négligeable du coût total de votre crédit. Vous devez donc faire attention au moment de la choisir. Il vous faudra faire attention aux garanties que vous choisissez, mais aussi à leurs niveaux.
Pour bien faire ces choix, commencez à détailler vos besoins. Faites-vous aider par un conseiller. Cela vous permettra de choisir convenablement les garanties qui vous sont adaptées. Tenez aussi compte des niveaux de garanties et des exclusions éventuelles.
Prenez aussi le temps de comparer les offres qui vous sont faites et lisez les documents qui vous sont remis. Faites attention aux points comme les :
- délais d’attente ou délais de franchise ;
- limites d’âge pour la mise en jeu des garanties ;
- différentes autres limitations de garanties ;
- possibles exclusions pouvant être liés à votre état de santé;
- modes de prise en charge et leurs montants d’indemnisation.
Est-il obligatoire de prendre une assurance emprunteur ?
Contrairement à une assurance automobile ou une assurance habitation, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire du point de vue de la loi. Mais dans la réalité, il est presque impossible de se voir octroyer un prêt bancaire sans avoir souscrit cette dernère.
Cela n’ est possible que dans le cas où vous mettez en garantie vos biens. Mais là encore, cette option n’est proposée qu’aux personnes qui détiennent un patrimoine important. De façon générale, lorsqu’une banque approuve votre demande de crédit, la signature du contrat ne sera effective qu’après que vous ayez souscrit une assurance emprunteur.
L’assurance emprunteur est importante pour protéger votre investissement dans le cas de la survenue d’imprévus de tout type. Elle vous octroie une certaine tranquillité d’esprit et vous permet d’économiser à long terme, un peu d’argent. Mais pour profiter de tous ces avantages, il est important de prendre le temps de bien choisir votre assurance emprunteur.
