Si votre entreprise bénéficie d’une forte croissance, mais que vos flux de trésorerie ne sont pas réguliers, vous pouvez garder le cap grâce à une ligne de crédit. Souple et sécurisée, elle constitue une possibilité de liquidité que les entreprises peuvent solliciter en cas de besoin.
Elle reste disponible et offre de nombreux avantages pour les entreprises contrairement aux prêts classiques. Le principe est que la ligne de crédit est renouvelable indéfiniment, elle est uniquement restituée pour le montant utilisé et ses intérêts sont appliqués uniquement sur la somme utilisée.
Néanmoins, elle est limitée par les dépenses potentielles qui peuvent affecter le client, elle a un taux d’intérêt plus élevé et des frais supplémentaires peuvent s’appliquer si vous dépassez votre limite de crédit ou si vous payez en retard.
Sommaire :
Ligne de crédit : qu’est-ce que c’est ?
La ligne de crédit est une somme d’argent qu’une banque ou un établissement financier met à la disposition d’une personne physique ou d’une entreprise. La somme accordée est remboursable selon les modalités et les délais prévus au contrat.
Le remboursement peut s’effectuer en plusieurs fois ou en une somme forfaitaire. En cas d’utilisation de la ligne de crédit, il est prévu le paiement d’intérêts dus, calculés à un taux contractuel prédéfini.
La ligne de crédit peut être associée à un compte courant ou à une carte de crédit ou de débit. Elle peut être utilisée pour effectuer des paiements et des remboursements. Le montant maximum de crédit disponible est appelé ligne ou plafond de crédit.
Il est établi par l’institution qui octroie le crédit et peut être modifié ou révoqué par celui-ci. Le montant et la durée de la ligne de crédit sont déterminés par les demandes du client et par les évaluations par le prêteur de sa situation économique.
Selon les modalités du contrat, la ligne de crédit peut avoir une durée limitée ou illimitée.
Dans le premier cas, la somme est accordée pour une période de temps prédéterminée, à l’intérieur de laquelle la totalité de la somme accordée doit avoir été remboursée, ainsi que les intérêts courus, que le client ait utilisé la somme ou non. Ceci est courant pour le cas d’un prêt personnel.
Si la durée est illimitée, la somme reste à la disposition du client jusqu’à révocation par l’institution financière ou renonciation par le client. Cette solution prévoit que la disponibilité de la ligne de crédit n’entraîne pas de frais pour le client.
Ce dernier ne sera tenu de payer des intérêts que lorsqu’il utilisera le crédit lui-même pour effectuer des dépenses et des paiements.
Quels sont les principes d’une ligne de crédit ?
Lorsque vous contractez un prêt traditionnel, vous recevez un crédit de la banque qui devient entièrement votre propriété. Vous pouvez dépenser le prêt comme vous le souhaitez et quand vous le souhaitez. Il sera toujours disponible sur votre compte.
Pour cette raison, le remboursement d’un prêt classique porte sur la totalité du montant, y compris les intérêts et les commissions qui sont calculés sur la totalité de la somme d’argent décaissée. Vous gérerez ensuite le paiement des mensualités, selon un plan d’amortissement qui prévoit le remboursement de la totalité de la somme selon l’échéancier convenu.
Dans le cas d’une ligne de crédit, vous disposez d’une réserve d’argent disponible sur votre compte. Mais jusqu’à ce que vous l’utilisiez, vous n’avez aucune obligation de remboursement. Et si vous n’en utilisez qu’une partie, le retour ne couvrira que cette partie.
La ligne de crédit peut être renouvelée indéfiniment : une fois la durée du prêt expirée, la banque peut décider, conformément à vos demandes, de rétablir la liquidité du compte aux niveaux antérieurs.
Si, vous avez obtenu une ligne de crédit de 10.000 euros à utiliser en 18 mois. À la fin du mandat, vous n’avez dépensé que 2.000 euros : il y a maintenant 8.000 euros sur le compte. La banque peut accorder une prolongation de la ligne de crédit pour 18 mois supplémentaires, et ajouter 2.000 euros aux 8.000 qu’il vous reste. Vous disposerez à nouveau de 10.000 euros à utiliser dans les 18 mois suivants.
Nous pouvons définir les différences entre ligne de crédit et prêt classique de cette manière :
- La ligne de crédit est renouvelable indéfiniment alors que le prêt est ponctuel ;
- Le prêt classique est intégralement remboursé, la ligne de crédit est uniquement restituée pour le montant utilisé ;
- Les intérêts sont appliqués sur la totalité de la somme du prêt classique, tandis que la ligne de crédit en applique uniquement sur la somme utilisée.
C’est pour cette raison que la ligne de crédit représente la meilleure forme de financement pour les entreprises : s’il s’agit d’une dette d’emprunt à calculer au bilan, elle permet une gestion aisée et durable de remboursement.
Les principaux éléments d’une ligne de crédit
Plusieurs éléments font la particularité d’une ligne de crédit.
La flexibilité représente la première particularité. Pendant la durée du contrat, le client peut disposer de l’argent à tout moment. Vous pouvez définir les montants de retrait comme vous semble, tant qu’ils ne dépassent pas la limite prédéfinie.
La facilité est la seconde particularité d’une ligne de crédit. En pratique, vos opérations s’apparentent à un compte courant qui favorise la rapidité d’obtention de l’argent. L’institution financière dépose l’argent dans un compte de crédit, ce qui facilite la gestion du client.
Un taux d’intérêt et frais avantageux constitue la dernière caractéristique. En fonction de ce qui est stipulé dans le contrat, divers frais seront facturés au client. En règle générale, la principale dépense est le taux d’intérêt payé sur l’argent retiré.
Utilisation d’une ligne de crédit
L’utilisation de la ligne de crédit est répandue dans le secteur des entreprises. C’est une source de financement utile aux entreprises pour gérer efficacement leur trésorerie. C’est un système qui leur permet d’effectuer des paiements en temps opportuns qui ne pourraient pas être effectués avec de simples liquidités générées par la trésorerie.
C’est le cas des salaires et traitements, des paiements aux fournisseurs, des dépenses extraordinaires imprévues, etc. Il est recommandé d’utiliser uniquement la ligne de crédit lorsqu’il y a des lacunes dans la trésorerie. De mauvaises estimations des flux de trésorerie peuvent être compensées par cette source de financement.
Quelles sont les limites d’une ligne de crédit
Les principales limites d’une ligne de crédit sont les dépenses potentielles qui peuvent affecter le client.
La ligne de crédit a un taux d’intérêt plus élevé que les autres produits de crédit qui sont adossés sur une garantie.
Les lignes de crédit fonctionnent selon des réglementations différentes. Des frais supplémentaires peuvent s’appliquer si vous dépassez votre limite de crédit ou si vous payez en retard.
Certaines lignes de crédit ont des taux d’intérêt fixes, mais elles ont des exigences strictes.
La plupart des lignes de crédit ont des taux d’intérêt ajustables. Cela signifie que le prêteur peut augmenter votre APR (taux annuel effectif global) à l’avenir, ce qui signifie que vos paiements augmenteront à chaque fois qu’il sera obligé de le faire.
Les lignes de crédit vous exposent à une tentation de trop dépenser. Une ligne de crédit n’est peut-être pas le bon choix pour ceux qui sont aux prises avec des dépenses. Vous pourriez vous retrouver à maximiser une autre ligne de crédit, créant plus de dettes à gérer.
Il n’y a pas de période de grâce pour les frais avec une ligne de crédit. Lorsque vous décidez d’obtenir une ligne de crédit, les intérêts sur le montant s’accumulent immédiatement.
Des intérêts sont facturés sur le solde impayé de la marge de crédit jusqu’à ce que le montant retiré soit remboursé en totalité.
Cela signifie que vous paierez plus pour tous les achats que vous effectuez, contrairement aux cartes de crédit, qui offrent un délai de grâce pouvant aller jusqu’à 28 jours.
